Chcesz umieścić pieniądze na lokacie, ale kompletnie nie wiesz, którą z nich wybrać? Nie masz doświadczenia w wyborze produktów oszczędnościowych i nie chcesz trafić kulą w płot? Dziś wyjaśnimy jakie są podstawowe rodzaje lokat bankowych. Omówimy także specyfikę każdego z nich.
Lokata jest produktem bankowym, służącym lokowaniu oszczędności celem ich pomnażania. Zysk z inwestycji jest bezpieczny i zazwyczaj możliwy do określenia już na etapie jej zakładania (wyjątkiem będą lokata walutowa i lokata o zmiennej stopie procentowej, o których piszemy w dalszej części artykułu).
Taki sposób oszczędzania będzie dobrym wyborem dla wszystkich, którzy pragną osiągnąć stabilne zyski i ochronić kapitał przed zgubym wpływem inflacji.
Sprawdźmy, jakie są najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych.
Lokata krótko lub długoterminowa
Najpopularniejsze depozyty to te na 3, 6 lub 12 miesięcy. Nie wszyscy wiedzą, że istnieją również lokaty kilkudniowe lub takie, które trwają kilka, a nawet kilkanaście lat.
To, którą wybrać zależy jedynie od Twoich preferencji oraz… możliwości zamrożenia kapitału. Zdeponowane pieniądze są bowiem zamrażane na cały okres jej trwania. Jeśli zdecydujesz się wypłacić je przed czasem, stracisz wszystkie wypracowane odsetki (odstępstwem będzie tu jednak lokata progresywna, zwana również dynamiczną).
Lokata progresywna (dynamiczna)
Lokata progresywna jest depozytem, którego oprocentowanie wzrasta wraz z upływem kolejnych miesięcy. Tempo wzrostu dynamicznie przyspiesza zazwyczaj dopiero pod koniec jego trwania. Zanim sięgniesz po lokatę dynamiczną sprawdź, ile wynosi jej średnie oprocentowanie. Dzięki temu będziesz mógł obliczyć realny zysk.
Warto dodać również, że wypłacając środki z inwestycji przed terminem nie stracisz wszystkich wypracowanych odsetek. Ich wysokość zależy od tego, w którym momencie trwania lokaty zdecydujesz się ją zlikwidować.
Najpopularniejszym wzorcem działania banków jest wypłacanie odsetek za te miesiące, podczas których środki na pozostały nienaruszone. Przykład – jeśli zakończysz depozyt w siódmym miesiącu jego trwania, bank wypłaci Ci odsetki za 6 pełnych miesięcy.
Lokata o zmiennej lub stałej stopie procentowej
Źródłem dylematu może być również wybór rodzaju stopy procentowej.
Często zdarza się jednak, że banki podejmują decyzję za swoich klientów, oferując krótkoterminowe lokaty (czyli te do roku) ze stałą oraz długoterminowe (powyżej roku) – ze zmienną stopą procentową.
Jeśli wybierzesz depozyt z oprocentowaniem stałym, już w momencie podpisywania umowy będziesz w stanie oszacować ile zyskasz. Wybierając lokatę ze zmienną stopą procentową możesz zarówno stracić, jak i zyskać. Wszystko zależy bowiem od wysokości stóp procentowych. Mogą one ulec zmianie w zależności od sytuacji rynkowej (np. zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym czy zmian kursów walut NBP).
Kiedy wybrać lokatę z oprocentowaniem stałym? Taki wybór okaże się najlepszy w perspektywie obniżek stóp procentowych. Lokata z oprocentowaniem zmiennym będzie strzałem w dziesiątkę w przypadku prognozowanego wzrostu stóp.
Lokata walutowa
Lokata walutowa jest depozytem czasowym, zakładanym w polskim banku – jednak w innej niż polska walucie. Najpopularniejszymi lokatami walutowymi są te zakładane w dolarach amerykańskim, frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich i euro.
Na zysk z inwestycji wpływa nie tylko oprocentowanie, ale również zmiany kursu waluty. Jeśli kurs pnie się ku górze, podąża za nim zysk. Jeśli spada – także zarobek się zmniejsza.
Depozyt walutowy będzie świetnym narzędziem do gromadzenia kapitału dla osób, które zarabiają w innej niż polska walucie. Świetnie sprawdzi się również, jeśli posiadasz walutowy kredyt hipoteczny. W przypadku wzrostu kursu „Twojej waluty”, zysk z lokaty zrekompensuje wyższą ratę kredytu.
